11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北上广深等36个城市或地区先行落地，与此同时，23家入选首批开办个人养老金业务名单的商业银行纷纷宣布个人养老金业务正式上线。
账户怎么开？怎么缴费？如何选择平台产品？怎么领钱？小助手以亲测经历帮您一一解答。
开户：用时不到一分钟 免收任何费用
要想参加个人养老金业务，就必须开立个人养老金资金账户。开户人首先要在36个先行城市（或地区）中的任何一个，且参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险。
符合上述条件后，参与人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户（二类账户），这两个账户都是唯一的且相互对应。用户可任意在23家入围首批开办个人养老金业务的机构中选择一家，经人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。
小助手发现，个人养老金账户的开立流程非常快捷，很多商业银行都开通了线上线下多个渠道，最方便的是在手机银行App的“个人养老金专区”申请。小助手选择了工商银行手机APP，在通过短信验证、人脸识别、密码验证等步骤后，账户便立即开通，全程不到1分钟。
值得一提的是，开立个人养老金资金账户，并不收取用户的年费、账户管理费、短信费、转账手续费等费用。工商银行 表示，从银行端来说，因为账户是电子卡，不会产生任何费用，近期基金公司推出的政策是管理费、托管费都有相应的折扣。
缴费：灵活缴费上限1.2万 四类产品任意选
两个账户开立后，用户可以绑定银行卡向资金账户缴费，按月、分次或者按年缴纳，每个自然年度缴纳上限为12000元，可享受税前扣除优惠。如果不投资，账户资金将按照活期存款计算利息；如果投资了养老产品比如养老基金，实际收益取决于该养老基金的投资收益。
据了解，个人养老金账户可以投资公募基金、储蓄存款、理财产品、商业养老保险四类产品。其中，储蓄存款注重“保值”，商业养老保险侧重“保障”功能，公募基金和理财产品则侧重“投资”属性，大家可以根据自身情况来选择，买一种或多种养老产品。工商银行 表示：“目前个人养老金账户仅支持储蓄，后续可关注个人养老产品根据投资偏好和资金情况选择。”
值得一提的是，工商银行手机APP在个人养老金专区设置了“养老规划”模块，以“退休后希望每个月领取金额”为目标，系统可根据开户人的年龄、参加工作时间、每月薪资、退休年龄、参加社保地区等信息为之测算退休后到手费用、养老费用，给出专业的个人养老投资建议。
注意：养老金领取需符合条件 账户变更“上车容易下车难”
事实上，个人养老资金账户内的金额并非“想取就取”。据了解个人养老金资金账户采取封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或符合国家规定的其他情形的，才能按月、分次或者一次性领取。
换言之，只要我们把钱缴纳到账户中，在退休或者满足上述情况前就无法取出了。小助手特别提醒，千万不要把个人养老金账户当作一般的储蓄或投资账户，务必要用长期不用的“闲钱”去参与个人养老金投资。
此外，账户的注销也需要符合一定条件。工商银行 回复表示，若个人养老账户已变更且相关资产转移完毕，或相关资金已领取完毕，即可登录手机银行，选择“个人养老金专区”，点击“我的账户-销户”功能，根据提示注销个人养老金资金账户。工商银行人工 在回复中表示，若只完成开户并未存入资金，用户可根据提示步骤完成销户。
各大行积极布局 抢滩个人养老金
前几天，您开设个人养老金账户了吗？拿到银行的现金红包了吗？
此前，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》确认了个人养老金的资金账户具有唯一性，而个人养老金的唯一性和其业务的持续性，使得客源成为商业银行之间争夺的重要资源。
有机构表示，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%-20%，2030年预计个人养老金有望迎来1.8万亿-3.1万亿元市场。于是，首批开办个人养老金业务的机构名单公布后，23家商业银行纷纷通过线上、线下不同渠道开启了“客源争夺战”。
工商银行在手机银行在小程序中推出“预开户”功能，待个人养老金投资正式启动，将自动帮助预约客户完成开户。
建设银行的个人养老金账户预约页面扫码并通过手机号码验证预约后，可参与抽奖并权益积分，该抽奖转盘显示，通过预约可获得50-1000CC豆不等的奖品，中奖率为100%。
农业银行的个人养老金账户预约流程则较为复杂，需要在农业银行微银行提交银行账号和个人信息等进行预约，完成预约后即可在农行掌上银行参与预约抽奖活动，奖品为500元微信立减金，奖品***40份，抽完为止。
兴业银行推送的一则短信显示，如同意委托该银行开立个人养老金账户。开立成功后，可抽取更高价值“288元”权益。
招商银行的推送短信则提示，开户有机会领取红包，具体来看，招行此次“养老金大礼包”活动的试点城市和非试点城市内容有所不同。试点城市客户成功开户，即可抽奖，红包一共200万份，更低0.88元，更高288元，开户后只要缴存金额达到10元就可再领10元红包；非试点城市客户预约个人养老金账户也可抽奖，奖品为0.88元红包、1.88元红包和66元红包，共计100万份。
在中信银行，只要开户的客户，当即就能领取20元微信立减金，如果一次性转入1000元，还能再领18元微信立减金，如果转入金额达到上限12000元，微信立减金金额将升至68元。
平安银行也推出“开户立享现金红包”活动，年底前只要在该行开通个人养老金账户，就能领取25元红包。
为了争夺客源，还有部分银行为推荐好友办理开户的客户推出相应的激励规则。交通银行微银行公众号显示，2022年11月25日至2023年3月31日期间，若推荐人成功推荐首次开立交行个人养老金资金账户的好友数达到1人、3人、5人、7人、10人，便可获得相应支付贴金券礼包奖励，每名推荐人可获奖励上限为280元。
除了发“红包”揽客，各家银行也在特色养老金融服务上下足功夫，持续丰富产品，满足不同类型客户的需求。
工行将给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。此前工行已积累了丰富的产品经验，比如，在业内首发特定养老储蓄产品，并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品。
农行则已全面开放个人养老金资金账户开立、缴存、领取、公募基金购买等服务，并将陆续提供个人养老储蓄、理财产品、保险产品的交易、咨询等服务。为方便公众办理个人养老金业务，农行还搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系，首创“账户式预约”业务模式，并成为可比同业首家可实现柜面开户的商业银行。
中信银行以账户为基础，将养老规划、养老产品、养老服务等各类业务归集整合，具备了覆盖多渠道便捷开户的服务能力，根据客户的养老需求提供综合化金融服务。具体来看，个人客户可在中信银行通过线上+线下渠道开立个人养老金资金账户。
同时，账户功能丰富，支持任意渠道入金缴存、可视化展示已缴存和当年剩余可缴额度，支持账户查询、交易明细查询、税延凭证下载等功能，并享受个人养老金税收优惠、养老产品投资等服务，同时不收取账户管理费、短信费、转账手续费等。
兴业银行围绕个人养老金账户资金可投资的个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品持续丰富产品货架，积极引入个人养老金账户投资基金目录下的113 只优质基金，并精选储备覆盖不同期限的多系列养老理财产品和 4 只商业养老保险产品，实现了对投资品类的全覆盖，并将积极与国内头部基金公司、寿险公司开展代销合作对接，引入更多优质普惠的养老金融产品。
